互聯(lián)網(wǎng)金融是大的信息消費的概念，金融消費達(dá)到了3.2萬億元，對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了很大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融是互補的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺也好，網(wǎng)上基金平臺也好，對傳統(tǒng)的金融是促進(jìn)作用，特別是從創(chuàng)新的角度來說，每一個金融創(chuàng)新都是在環(huán)境和市場背景下誕生的。三年來P2P平臺高速成長，可以說是野蠻生長。我舉一個明顯的例子，余額寶和支付寶，當(dāng)時出來的時候，收益率很高，又沒有收益的門檻限制，只需要100元，年化利率是7%到8%，銀行的利率只有3%或者是2%，理財產(chǎn)品高一些，但是有門檻的限制，例如幾萬元的限制，還有一定的時間?，F(xiàn)在大家對余額寶還感興趣嗎？銀行目前的理財產(chǎn)品跟余額寶是不相上下的。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對促進(jìn)利率市場化，例如推動銀行定價方面有作用。

今年5月在北京談大數(shù)據(jù)的時候，大家還沒有搞清楚什么是大數(shù)據(jù)，現(xiàn)在有各種各樣的看法，大數(shù)據(jù)就是數(shù)據(jù)價值的挖掘。

利率要市場化如何定，就由市場定，就由供給市場方來定，從而決定價格。大數(shù)據(jù)聚集了市場雙方，由雙方進(jìn)行選擇和定價。對于傳統(tǒng)的風(fēng)控來說，金融機構(gòu)競爭有三個要點，1、風(fēng)控。一個平臺是否可以賺錢，關(guān)鍵在于風(fēng)控。2、產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品好，門檻低，限制少，利率高。3、效率。

昨天有一個同事說，本來產(chǎn)品是要轉(zhuǎn)到銀行賬戶里的，本來規(guī)定是2小時轉(zhuǎn)的，但是等了一天都沒有轉(zhuǎn)，這就是效率。三大塊最重要的一點就是風(fēng)控，銀行是非常重視風(fēng)控的。中國的銀行古代是票號，為什么銀行可以生成，就是因為風(fēng)險管理得好，也有銀行靠經(jīng)營風(fēng)險賺錢，你將錢交給我，我給你收益。無論是傳統(tǒng)銀行、還是金融機構(gòu)，貸前審查、貸中監(jiān)控等都是屬于風(fēng)險監(jiān)控。抵押貸款也是需要風(fēng)控的，一輛車如果是100萬元的話，貸款是70萬元，這些都是靠模型進(jìn)行分析的，還要靠違約率，這里就不展開了。

三方面體現(xiàn)銀行的利率，一方面是意識到網(wǎng)絡(luò)渠道的虛擬化，對銀行產(chǎn)生了風(fēng)險。以前講風(fēng)險只是客戶，現(xiàn)在還有零售商，而且渠道是虛擬化的。二是我們面對大數(shù)據(jù)的變化，現(xiàn)在的銀行主要是靠銀行的征信系統(tǒng)，真正要挖掘出來的話，就需要大數(shù)據(jù)。包括前端的營銷，中端的銷售。三是平臺虛擬化，現(xiàn)在P2P的平臺，沒有實體。我們在設(shè)置風(fēng)險控制的時候，會考慮這些因素，但是互聯(lián)網(wǎng)金融未必注意到這方面的問題。